Содержание
показать
В Австрии страхование недвижимости и домашнего имущества часто воспринимаются как синонимы. Однако между ними есть существенная разница.
Виды страхования жилья
Австрийские страховые компании предлагают одну общую услугу страхования жилья, в которую входят:
- страхование недвижимости;
- страхование домашнего хозяйства.
В Австрии нет обязательств по страхованию домовладельцев. Собственники жилья, особенно в жилых кондоминиумах не обязаны удовлетворять требования арендаторов по наличию страховки. Но тем квартиросъемщикам, которые не требуют страховки, расходы на нее включат в счет, наряду с коммунальными услугами.
Чаще всего решение о страховании жилья принимается большинством голосов. Ответственным за заключение страхового договора становится управляющий имуществом в доме. Если в административном договоре прописан пункт, в котором управляющему дается право самостоятельно принимать решение о страховании, разрешения сообщества владельцев жилья ему не требуется.
Страхование домохозяйства
Данный вид страховки охватывает страховые случаи, которые могут навредить имуществу в доме: покрытию полов, стен, потолков, а также мебели и бытовой техники. Кроме того, сюда же включено страхование гражданской ответственности, которое покрывает ущерб, нанесенный другими лицами, например арендаторами жилья.
Важно!
В связи с тем, что тарифы страховых компаний меняются, равно как и требования домовладельцев к страховому покрытию, договор на страхование домашнего хозяйства заключают на 3 года. После третьего года домовладелец может расторгнуть договор либо пересмотреть его условия.
Действие договора распространяется и при переезде страховщика на новую квартиру. Например, если клиент страховой фирмы заключил контракт на покрытие ущерба от огня и в новой квартире произошел пожар, он имеет полное право требовать компенсацию.
Существует 2 типа страхования домохозяйства:
- По квадратным метрам.
- Суммарное.
Первый тип более простой в оформлении, так как компания рассчитывает страховое покрытие лишь за полезную жилую площадь. Суммарное страхование сложнее, потому что домовладельцу необходимо предоставить полный список застрахованного имущества.
Здесь важно не приуменьшать стоимость личных вещей ради низкой страховой премии. Ведь если произойдет страховой случай и клиент потребует от страховой компании слишком большую сумму компенсации, страховщик может подать жалобу из-за недостоверных сведений. В худшем случае клиент попросту останется без денег.
Если страховой случай произошел в отсутствие хозяина, для его подтверждения должны быть соблюдены несколько условий:
- Дверь в отсутствие хозяев закрыта на ключ. В практике страховых компаний бывают случаи, когда домовладелец становился жертвой кражи, но компенсацию не получал, потому что грабители вошли в открытую дверь.
- Все окна и форточки плотно закрыты. В качестве исключений могут быть окна и балконы выше первого этажа, однако страховщик может отказаться от страхового покрытия, если к дому приставлена лестница.
- В доме должна быть охранная и противопожарная сигнализации.
- Деньги, ценные бумаги, украшения должны храниться в сейфе. Страховые компании, кстати, рекомендуют составить список ценных вещей, сфотографировать их и цифровые фото хранить на флешке или диске.
- Если жилец выезжает из дома на 3 дня и более, необходимо отключить воду и газ.
В случае повреждения имущества нужно немедленно сообщить о проблеме в страховую компанию. Большинство австрийских страховщиков устанавливают трехдневный срок уведомления. Если страховой случай произошел в съемном жилье, сначала арендатор должен сообщить о ЧП домовладельцу, а уже тот обращается к своему страховщику.
Страхование недвижимости
Страховка по недвижимости означает, что домовладелец страхует само здание, прилегающие к нему хозяйственные постройки, гаражи и так далее. Стоимость страховки определяется 5 основными пунктами:
- Местоположением объекта. Здесь важно, находится ли здание в зоне возможных стихийных бедствий, насколько высокая криминогенная обстановка в районе и так далее.
- Возрастом объекта.
- Размером здания.
- Типом использования: частная жилая площадь или коммерческая.
- Объемом страхового покрытия.
Особенный статус занимают объекты коммерческой недвижимости. С одной стороны, требования к соответствующему страхованию более обширны, а с другой стороны, ежегодные расходы выше. Для каждого объекта страховая компания должна придумать наиболее гибкую и адекватную страховую комбинацию. Чаще всего страховой пакет складывается из следующих услуг:
- базовое страхование: включает кражу со взломом, грабеж и вандализм;
- специальное коммерческое страхование по сфере ведения бизнеса;
- страхование права и ответственности владельца коммерческой недвижимости.
Важно!
Любая собственность может быть переведена из коммерческой в жилую и обратно. В таких случаях необходимо в максимально сжатые сроки изменить страховой продукт, чтобы не нести дополнительные расходы, например связанные с коммерческими тарифами.
Страховые случаи
На диаграмме отображены самые распространенные страховые случаи, которые домовладельцы прописывают в страховых договорах:
Если говорить о количестве страховых случаев применительно к каждому виду страхования жилья, то здесь покупатели страховки домохозяйства находятся в более выигрышной ситуации. Так выглядит основной список случаев, которые страховые компании готовы покрыть:
| Страховой случай | Что покрывает |
|---|---|
| Шторм | Ущерб, связанный с градом, оползнем, камнепадом и так далее |
| Стихийные бедствия | События, которые происходят в Австрии довольно редко: землетрясения, лавины и наводнения |
| Пожар | Возгорание в доме, в том числе вызванное молнией или взрывом |
| Разбитое стекло | Повреждение остекления внутри и снаружи дома |
| Ограбление | Убытки от кражи, взлома и вандализма |
| Личная ответственность | Страхование имущества, которое повреждено или уничтожено по вине арендодателя, членов его семьи, арендатора, домашних работников |
| Ответственность за дом и имущество | Защищает застрахованного от требований по возмещению убытков со стороны третьих лиц, например пожар в доме повредил соседскую постройку |
| Строительная ответственность | Защищает застрахованного от требований по возмещению убытков со стороны третьих лиц при ведении строительства на застрахованной территории |
| Ответственность владельцев домашних животных | Защищает застрахованного от претензий со стороны третьих лиц, чье имущество или здоровье пострадали от действий домашних животных |
При страховании недвижимости страховые компании учитывают 4 основных страховых случая:
| Страховой случай | Что покрывает | На что не распространяется |
|---|---|---|
| Страхование от огня | Охватывает ущерб, причиненный огнем, молнией, взрывом, крушением самолета | Ущерб без огня, например вызванный тем, что предметы в доме преднамеренно подвергались тепловому воздействию |
| Ущерб от урагана | Ущерб, вызванный штормами (с максимальной скоростью ветра более 60 км/ч), и косвенный ущерб, вызванный падением деревьев, опор линий электропередач, рекламными билбордами. Также включает ущерб от града, камнепада, оползня | Извержения лавы, движение земной породы в связи со строительными или горнодобывающими работами, повреждения ветхих и неустойчивых зданий, ущерб от строительных и ремонтных работ |
| Ущерб от воды | Ущерб, вызванный прорывом водопровода, а также из-за поломки насосов и прочего водоснабжающего оборудования. Здесь учитывается и поломка из-за воздействия низких температур | Прорыв грунтовых вод, ущерб от гнили и плесени |
| Страхование ответственности | Удовлетворение требований о возмещении ущерба собственнику застрахованного имущества | Ущерб, нанесенный близкими родственниками застрахованного лица |
Какой вид страхования предпочесть?
В целом тот или иной вид страховки стоит выбрать в зависимости от того, является домовладелец постоянным жильцом в своем доме или сдает его в аренду. В первом случае заключают договор о страховании домашнего хозяйства, особенно если в доме немало ценных вещей, например антиквариат, украшения.
Если же домовладелец сдает дом или квартиру в аренду, проще всего застраховать само здание, потому что свое движимое имущество арендаторы застрахуют самостоятельно.