Содержание
показать
По статистике, каждый пятый австриец заключает с банком договор на ипотечное кредитование, будь то покупка квартиры, дома, участка или жилищное строительство. Что нужно для оформления ипотеки и на каких условиях ее выдают австрийские банки, лучше знать заранее.
Что означает ипотека в Австрии
Этот тип кредитования означает, что большая часть стоимости недвижимости, вносимой в земельный реестр, финансируется банком. После внесения первоначального взноса кредитная организация устанавливает процентную ставку по ипотечному долгу, который выплачивается в течение 20–30 лет. При этом у банка есть полное право распоряжаться недвижимостью, если заемщик не выплатит долг.
При оформлении ипотеки в земельном реестре указывается кредитор, процентная ставка и сумма дебиторской задолженности. После выплаты полной суммы кредита соответствующая запись вносится в реестр.
Как и у любой формы финансовых взаимоотношений, связанных с кредитами, у ипотеки есть преимущества и недостатки.
Преимущества:
- невысокие ставки по кредитам для большей надежности – банк должен быть уверен, что заемщик сможет выплатить долг без возможного банкротства;
- долгий период выплаты;
- в большинстве случаев банки предлагают специальные условия для досрочного погашения без переплат.
Недостатки:
- заемщик несет судебные и нотариальные расходы на внесение ипотечного кредита в земельный реестр;
- из-за длительного срока погашения процентную ставку устанавливают на определенный период, впоследствии возможно ее повышение.
Тем не менее сочетание собственных средств для финансирования недвижимости, а также залогового имущества и привлечение средств банка дает возможность подобрать наиболее удобные условия для ипотечного кредитования.
Для достижения выгодного соглашения заемщик должен обеспечить 15–20 % финансирования ипотеки из своих средств. Высокая заработная плата, кстати, является одним из важнейших факторов одобрения ипотеки. Впрочем, первоначальный взнос может быть и меньше, если у заемщика есть дополнительная залоговая движимая и недвижимая собственность.
Австрийские банки готовы одобрить ипотеку и при 5 % взноса, особенно если у заемщика есть надежный поручитель. В исключительных случаях банк допускает ипотеку без взноса. Больше всего шансов на это у государственных служащих с высокой фиксированной зарплатой.
Кому выдают ипотечный кредит
Как и в большинстве стран мира, требования к заемщику по ипотеке в Австрии минимальны:
- Возраст не менее 18 лет и полная дееспособность.
- Официальное проживание на территории Австрии по гражданству, карте жителя или студенческой визе.
- Законный и регулярный доход, обеспечивающий выплату кредита.
Кстати, рассчитывать на ипотеку могут и два собственника, если они супруги, близкие родственники или друзья.
Что нужно учесть при выборе ипотечного кредита
Перед оформлением кредита на ипотеку важно выбрать, во-первых, вид кредита, во-вторых, учесть банковскую ставку. Для этого необязательно обзванивать или посещать каждое отделение банка. Достаточно воспользоваться любым удобным онлайн-сервисом с подробными описаниями и калькуляторами.
Вид ипотечного кредита
В Австрии банки предлагают своим клиентам 11 типов ипотечного кредитования:
- Классическую ипотеку. Долгосрочная банковская ссуда с плавающей, фиксированной или смешанной процентной ставкой. Долг выплачивается ежемесячно равными суммами с начислением процентов на остаток.
- Кредитный аннуитет. Фиксированная ставка кредита, которая позволяет спланировать расходы заемщика на несколько лет вперед.
- Абсолютный кредит. Почти то же самое, что и кредитный аннуитет, но кредитная ставка фиксируется лишь на 10–15 лет. Позволяет точно установить срок выплаты кредитной задолженности.
- Строительный кредит. Хороший вариант для тех, кто начал копить на ипотеку еще с юности. Со строительным обществом заключается контракт и далее платятся взносы от 150 до 500 евро. Накопленная сумма выдается в качестве кредита на жилье.
- Форвардный кредит. Если в данный момент процентные ставки снизились, такой договор позволяет взять ссуду в будущем, но по настоящим низким процентам.
- Переменная ссуда. Вариант для краткосрочной ипотеки под строящееся жилье, когда конечная его стоимость точно не известна. В этом случае банк каждые три месяца пересчитывает процентную ставку.
- Cap-Kredit. Переменная ссуда с фиксированной ставкой плавающего процента.
- Кредит с полным финансированием. Банк выплачивает полную стоимость жилья, так что у заемщика нет необходимости долго копить на первоначальный взнос. Естественно, что требования к заемщику здесь особо суровые.
- Жилищный кредит. Рассрочка под залог жилья с выдачей кредита под ремонт, покупку новой мебели или перестройку дома.
- Кредит от частных лиц. Кредитором может стать любое частное лицо, например родственник или друг заемщика. В этом случае кредитная сделка является официальной с юридической точки зрения.
- Онлайн-кредит для частных лиц. Кредит от частных лиц через онлайн-сервисы.
Учет банковской ставки
Банковские ставки по ипотечному кредиту делятся на две большие группы:
- номинальные;
- эффективные.
Номинальная ставка делится на плавающую, которая меняется со временем, и фиксированную, неизменную в течение всего срока выплаты долга. Это тот самый процент, который прибавляется к очередному платежу за счет оставшейся суммы.
Эффективная ставка – это общая годовая стоимость кредита. Она включает общую стоимость кредита и различные затраты по выплате ссуды: комиссии, платежи по договорам, услуги нотариуса, оценщика и так далее.
Номинальная ставка всегда ниже реальной, так как она не учитывает дополнительные расходы. Номинальные и эффективные ставки могут различаться в зависимости от тарифов банка. Кроме того, при выборе ставки нужно учесть и схему погашения кредита: доли выплат, сроки и льготы.
Заключение
Выбор соответствующего ипотечного кредита зависит от конкретной ситуации заемщика и его собственных потребностей в надежности. Главное преимущество такого кредитования – возможность быстро приобрести жилье без многолетних накоплений. Правда, до выплаты кредита нельзя перепродать дом или квартиру, купленную по ипотеке.