Ипотека в Австрии: получатели, вид кредита, банковская ставка

По статистике, каждый пятый австриец заключает с банком договор на ипотечное кредитование, будь то покупка квартиры, дома, участка или жилищное строительство. Что нужно для оформления ипотеки и на каких условиях ее выдают австрийские банки, лучше знать заранее.

Что означает ипотека в Австрии

Этот тип кредитования означает, что большая часть стоимости недвижимости, вносимой в земельный реестр, финансируется банком. После внесения первоначального взноса кредитная организация устанавливает процентную ставку по ипотечному долгу, который выплачивается в течение 20–30 лет. При этом у банка есть полное право распоряжаться недвижимостью, если заемщик не выплатит долг.

Игрушечный домик на калькуляторе
Будущему заемщику по ипотеке следует тщательно продумать, какой тип договора он заключит и как будет выплачивать кредитный долг

При оформлении ипотеки в земельном реестре указывается кредитор, процентная ставка и сумма дебиторской задолженности. После выплаты полной суммы кредита соответствующая запись вносится в реестр.

Как и у любой формы финансовых взаимоотношений, связанных с кредитами, у ипотеки есть преимущества и недостатки.

Преимущества:

  • невысокие ставки по кредитам для большей надежности – банк должен быть уверен, что заемщик сможет выплатить долг без возможного банкротства;
  • долгий период выплаты;
  • в большинстве случаев банки предлагают специальные условия для досрочного погашения без переплат.

Недостатки:

  • заемщик несет судебные и нотариальные расходы на внесение ипотечного кредита в земельный реестр;
  • из-за длительного срока погашения процентную ставку устанавливают на определенный период, впоследствии возможно ее повышение.

Тем не менее сочетание собственных средств для финансирования недвижимости, а также залогового имущества и привлечение средств банка дает возможность подобрать наиболее удобные условия для ипотечного кредитования.

Для достижения выгодного соглашения заемщик должен обеспечить 15–20 % финансирования ипотеки из своих средств. Высокая заработная плата, кстати, является одним из важнейших факторов одобрения ипотеки. Впрочем, первоначальный взнос может быть и меньше, если у заемщика есть дополнительная залоговая движимая и недвижимая собственность.

Австрийские банки готовы одобрить ипотеку и при 5 % взноса, особенно если у заемщика есть надежный поручитель. В исключительных случаях банк допускает ипотеку без взноса. Больше всего шансов на это у государственных служащих с высокой фиксированной зарплатой.

Кому выдают ипотечный кредит

Как и в большинстве стран мира, требования к заемщику по ипотеке в Австрии минимальны:

  1. Возраст не менее 18 лет и полная дееспособность.
  2. Официальное проживание на территории Австрии по гражданству, карте жителя или студенческой визе.
  3. Законный и регулярный доход, обеспечивающий выплату кредита.

Кстати, рассчитывать на ипотеку могут и два собственника, если они супруги, близкие родственники или друзья.

Что нужно учесть при выборе ипотечного кредита

Семейная пара перед менеджером
Самый выгодный кредит не всегда самый низкий. Перед подписанием договора на ипотеку необходимо получить у менеджера полную информацию о кредитных ставках и сроках выплаты

Перед оформлением кредита на ипотеку важно выбрать, во-первых, вид кредита, во-вторых, учесть банковскую ставку. Для этого необязательно обзванивать или посещать каждое отделение банка. Достаточно воспользоваться любым удобным онлайн-сервисом с подробными описаниями и калькуляторами.

Вид ипотечного кредита

В Австрии банки предлагают своим клиентам 11 типов ипотечного кредитования:

  1. Классическую ипотеку. Долгосрочная банковская ссуда с плавающей, фиксированной или смешанной процентной ставкой. Долг выплачивается ежемесячно равными суммами с начислением процентов на остаток.
  2. Кредитный аннуитет. Фиксированная ставка кредита, которая позволяет спланировать расходы заемщика на несколько лет вперед.
  3. Абсолютный кредит. Почти то же самое, что и кредитный аннуитет, но кредитная ставка фиксируется лишь на 10–15 лет. Позволяет точно установить срок выплаты кредитной задолженности.
  4. Строительный кредит. Хороший вариант для тех, кто начал копить на ипотеку еще с юности. Со строительным обществом заключается контракт и далее платятся взносы от 150 до 500 евро. Накопленная сумма выдается в качестве кредита на жилье.
  5. Форвардный кредит. Если в данный момент процентные ставки снизились, такой договор позволяет взять ссуду в будущем, но по настоящим низким процентам.
  6. Переменная ссуда. Вариант для краткосрочной ипотеки под строящееся жилье, когда конечная его стоимость точно не известна. В этом случае банк каждые три месяца пересчитывает процентную ставку.
  7. Cap-Kredit. Переменная ссуда с фиксированной ставкой плавающего процента.
  8. Кредит с полным финансированием. Банк выплачивает полную стоимость жилья, так что у заемщика нет необходимости долго копить на первоначальный взнос. Естественно, что требования к заемщику здесь особо суровые.
  9. Жилищный кредит. Рассрочка под залог жилья с выдачей кредита под ремонт, покупку новой мебели или перестройку дома.
  10. Кредит от частных лиц. Кредитором может стать любое частное лицо, например родственник или друг заемщика. В этом случае кредитная сделка является официальной с юридической точки зрения.
  11. Онлайн-кредит для частных лиц. Кредит от частных лиц через онлайн-сервисы.
  12. Учет банковской ставки

Символ процента и дом на весах
Самый выгодный кредит не всегда самый низкий. Перед подписанием договора на ипотеку необходимо получить у менеджера полную информацию о кредитных ставках и сроках выплаты

Банковские ставки по ипотечному кредиту делятся на две большие группы:

  • номинальные;
  • эффективные.

Номинальная ставка делится на плавающую, которая меняется со временем, и фиксированную, неизменную в течение всего срока выплаты долга. Это тот самый процент, который прибавляется к очередному платежу за счет оставшейся суммы.

Эффективная ставка – это общая годовая стоимость кредита. Она включает общую стоимость кредита и различные затраты по выплате ссуды: комиссии, платежи по договорам, услуги нотариуса, оценщика и так далее.

Номинальная ставка всегда ниже реальной, так как она не учитывает дополнительные расходы. Номинальные и эффективные ставки могут различаться в зависимости от тарифов банка. Кроме того, при выборе ставки нужно учесть и схему погашения кредита: доли выплат, сроки и льготы.

Заключение

Выбор соответствующего ипотечного кредита зависит от конкретной ситуации заемщика и его собственных потребностей в надежности. Главное преимущество такого кредитования – возможность быстро приобрести жилье без многолетних накоплений. Правда, до выплаты кредита нельзя перепродать дом или квартиру, купленную по ипотеке.

Пролистать наверх